Cơ chế xét duyệt thẻ tín dụng

1. Tổng quan cơ bản về hệ thống (Xét duyệt thẻ tín dụng là gì)

Xét duyệt thẻ tín dụng là thủ tục để công ty thẻ tín dụng đánh giá tổng thể xem người đăng ký có khả năng thanh toán đầy đủ và đúng hạn số tiền đã sử dụng hàng tháng hay không (khả năng trả nợ, độ tín nhiệm). Các công ty thẻ Nhật Bản đặt ra tiêu chuẩn xét duyệt riêng và các tiêu chuẩn chi tiết đó không được công bố.

2. Đối tượng và điều kiện cơ bản

Về nguyên tắc, những người đáp ứng các điều kiện sau đây là đối tượng đăng ký:

• Độ tuổi: Từ 18 tuổi trở lên (trừ học sinh trung học phổ thông). ※ Theo sửa đổi Luật Dân sự năm 2022, từ 18 tuổi có thể đăng ký mà không cần sự đồng ý của người giám hộ.
• Thu nhập: Có thu nhập ổn định liên tục (trừ thẻ dành cho sinh viên hoặc thẻ phụ gia đình).
• Tư cách lưu trú: Đang cư trú hợp pháp tại Nhật Bản và có tư cách lưu trú còn hiệu lực.

3. Giấy tờ cần thiết và chuẩn bị

Khi đăng ký, cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

1. Giấy tờ xác nhận cá nhân: Thẻ lưu trú (hoặc Giấy chứng nhận thường trú đặc biệt). Có thể yêu cầu thêm bằng lái xe hoặc thẻ My Number.
2. Tài khoản ngân hàng Nhật Bản: Tài khoản ngân hàng đứng tên chính chủ (dùng để trích nợ). Cách mở tài khoản xem tại Hợp đồng & thủ tục cá nhân (điện thoại di động, tài khoản ngân hàng...).
3. Thông tin liên lạc: Số điện thoại có thể liên lạc chắc chắn tại Nhật Bản (thường có thể dùng số điện thoại di động).
4. Địa chỉ: Nơi cư trú tại Nhật Bản. Về thủ tục khi chuyển nhà, vui lòng xem Hướng dẫn thủ tục chuyển nhà tại Nhật Bản.

4. Quy trình thủ tục cơ bản

1. Đăng ký: Nhập thông tin đăng ký qua internet (smartphone, PC) hoặc tại quầy giao dịch của trung tâm thương mại.
2. Thực hiện xét duyệt: Công ty thẻ đối chiếu thông tin đã nhập với dữ liệu của tổ chức thông tin tín dụng cá nhân và tiến hành xét duyệt.
3. Xác nhận tại nơi làm việc (nếu cần): Công ty thẻ có thể gọi điện xác nhận xem bạn có thực sự làm việc tại nơi đã khai báo không.
4. Phát hành và nhận thẻ: Nếu vượt qua xét duyệt, thẻ sẽ được gửi qua bưu điện đến nhà bạn trong khoảng 1-2 tuần. Thư thường được gửi dạng bảo đảm chỉ người nhận, nên khi nhận cần xuất trình Thẻ lưu trú và ký tên.

5. Điểm xét duyệt (Các mục công ty thẻ coi trọng)

Công ty thẻ chủ yếu đánh giá bằng cách chấm điểm các thông tin thuộc tính sau:

Mục xét duyệt	Chi tiết & Điểm đánh giá
Thu nhập & Hình thức công việc	Sự ổn định của thu nhập được coi trọng. Nhân viên chính thức được đánh giá cao, nhân viên bán thời gian hoặc hợp đồng có xu hướng bị đánh giá khắt khe hơn.
Số năm làm việc	Thời gian làm việc tại nơi làm việc hiện tại. Càng lâu càng được đánh giá là "ổn định".
Thời hạn lưu trú còn lại	Thời gian đến "Ngày hết hạn lưu trú" ghi trên Thẻ lưu trú. Nếu còn ngắn (ví dụ trong vòng vài tháng), có thể bị đánh giá là rủi ro và khó qua xét duyệt. Về quản lý Thẻ lưu trú, vui lòng xem Đăng ký người nước ngoài & Kiến thức cơ bản về Thẻ lưu trú.
Thông tin tín dụng cá nhân (Lịch sử tín dụng)	Lịch sử sử dụng thẻ tín dụng và khoản vay tại Nhật Bản trong quá khứ, lịch sử trả góp thiết bị điện thoại di động.

6. Lưu ý dễ nhầm lẫn dành cho người nước ngoài

• Lịch sử tín dụng ở nước ngoài không được chuyển tiếp: Dù bạn có lịch sử tín dụng tốt và hạn mức cao ở nước ngoài, điều đó hoàn toàn không được phản ánh trong xét duyệt tại Nhật. Bạn cần xây dựng lòng tin từ đầu như một khách hàng mới. Về quy tắc cơ bản khi ký hợp đồng tại Nhật, vui lòng xem Hợp đồng & thủ tục cá nhân.
• Rớt xét duyệt do không khớp tên: "Thẻ lưu trú", "Tên đăng ký tài khoản ngân hàng" và "Tên đăng ký thẻ tín dụng" phải hoàn toàn trùng khớp. Nếu khác biệt về chữ cái, katakana, có hay không có tên đệm, có thể không xác nhận được danh tính dẫn đến rớt xét duyệt.

7. Hành vi cần lưu ý (Đăng ký nhiều nơi cùng lúc)

Việc đăng ký đồng thời tại nhiều công ty thẻ trong thời gian ngắn (chủ yếu trong vòng 1 tháng) được gọi là "đăng ký nhiều nơi" và rất bất lợi trong xét duyệt, vì bạn có thể bị nghi ngờ đang gặp khó khăn về tài chính. Nếu bị rớt, không nên đăng ký công ty khác ngay, hãy để cách khoảng nửa năm.

8. Rủi ro khi chậm thanh toán

Nếu số dư tài khoản không đủ vào ngày trích nợ và thanh toán bị chậm, sẽ phát sinh các hình phạt nghiêm trọng.

• Ghi nhận vào thông tin tín dụng: Việc chậm thanh toán sẽ được đăng ký vào "Tổ chức thông tin tín dụng cá nhân (CIC, JICC...)".
• Ảnh hưởng đến hợp đồng sau này: Nếu bị ghi nhận, bạn sẽ rất khó làm thẻ mới, mua điện thoại trả góp, vay mua nhà hoặc mua xe trong nhiều năm. Việc thanh toán các loại phí có thể sử dụng phương thức thanh toán tại cửa hàng tiện lợi rất tiện lợi.
• Ảnh hưởng đến xét duyệt Vĩnh trú: Nếu tín dụng giảm sút nghiêm trọng kèm theo nợ thuế hoặc tiền công, có thể bất lợi cho việc xin Vĩnh trú hoặc gia hạn tư cách lưu trú trong tương lai.

9. Câu hỏi thường gặp (FAQ)

10. Nguồn thông tin & Cơ quan liên quan

Vui lòng xem trang web chính thức của từng công ty thẻ để biết điều khoản hợp đồng chi tiết. Bạn có thể tra cứu lịch sử tín dụng của mình tại các tổ chức dưới đây:

• Công ty CIC
• Công ty JICC (Tổ chức Thông tin Tín dụng Nhật Bản)
• Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân Toàn quốc (KSC)